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“好經驗,好做法”系列之三


來源:大同市小額貸款公司行業協會 發布時間:2016-04-22 查看次數:2911
眾里尋他信任無價
-----河北保定市北市區眾信小額貸款公司發展紀實
 
  保定市北市區眾信小額貸款公司,于2008年10月經省市兩級政府批準在保定市工商局注冊成立,2015年注冊資金達到1.5億元。截止2014年年末,公司總資產22636.53萬元,總負債6080.93萬元,累計發放貸款14.03億元,支持中小企業、小微企業、商戶、農戶共計1016戶,2577筆。
  一、堅持小額分散,堅持服務實體經濟
2008年成立之初,公司沒有支持重點,定位也不明確。隨著業務量不斷增加,結合公司發展要求以及通過對客戶綜合信用檔案的整理,我們定位了公司要做小、做微、做散、做穩的發展方向。公司注冊資金1.5億元,公司嚴格堅持單筆貸款額不超過50萬,單戶短期累計貸款額不超過300萬。堅持撲下身子做微、做細、做專。以熟練的專業技術支撐做小、做微、做散、做穩,支農支小,使公司不良率遠低于同行業。
  保定市北市區司國忠糧油綜合商店是我公司“小、微、散、穩”的縮影。該糧油店是一家2012年注冊的個體工商戶,主要經營范圍:蛋類、糧油、肉類批發零售,主要市場為市區各大專業院校。商戶經營思想薄利多銷,以量取勝,銷售收入利潤率較低,價格隨行就市,但是隨著多年經營戰略、經營意識逐年提高,始終占領市區各大專業院校市場。該客戶也是我公司的老客戶,最初只是騎三輪向兩三個學校送雞蛋,后來發展到綜合商店。我公司的貸款也由最初的單筆單戶2.5萬元逐步增加至現在的35萬元。該戶貸款期限最短十幾天,最長也就是3個月,有時上午還下午借,一年周轉幾十次。公司員工不怕麻煩,跟蹤服務,及時掌握商戶經營情況。由于服務周到、熱情,辦事靈活快捷,利率在同行業中最低,感動的客戶說“其他機構再好,利率再優惠,我也愿意和眾信小貸公司合作。”
  二、建立信用檔案,服務“短、急、頻”
  公司建立客戶信息數據庫,以償債能力、守信履約為核心,建立信用評級系統。結合借款人的貸前調查報告、貸后回訪記錄、貸款合規使用、還息還本時間不斷完善客戶信用檔案。對于信用評級較高的客戶我們會適當提高放貸規模,降低貸款利息。有些客戶因為檔案完整,信用評級高,急需用款時一個電話過來,我們就能上門簽約,當下放款。提高了服務效率,更好的滿足了小微客戶期限短、用款急、借款頻的要求。客戶提高了守約履約意識。
  三、嚴格風控,保障流動性
  資金是小貸公司的“血液”,嚴格風險管控為小貸公司資金放的出、收的回提供了有力保障。確保公司資產安全性、流動性、效益性。公司堅持政策和法律風險是第一風險理念,堅決不碰“吸收公共存款、非法集資、放高利貸、暴力收貸”四條高壓線,對政策限制行業不放款。自2013年停止房地產貸款,后續對鋼鐵玻璃等限制行業停貸。堅守共贏理念,不以獲取貸款利息為唯一目的,對借款人不利的事堅決不做,公司成立至今從未向炒股人提供資金或股票配資。
  公司不斷完善《貸款管理制度》、《風險管理制度》《內部控制制度》,建立專管風險防范和內部控制部門—信貸委員會和風險控制委員會。風險控制委員會成員由公司董事長、總經理、風險總監、財務總監及業務部門負責人組成。對公司業務中的信用風險、操作風險、法律風險和聲譽風險有效防控。完善貸款“三查”制度,監督制度落實情況。堅持雙人考察,AB角辦理,跟蹤到底。貸前調查報告完整、真實;貸時審查,做到審貸分離,分級審批;貸后檢查及時,確保放貸資金用途,專款專用。及時了解保證人、抵押物情況,及時發現預警信號,并積極采取相應補救措施。
  2014年初對現有信貸資產按照冀貸聯辦(2012)7號精神結合公司特點,初步進行正常、關注、次級、可疑和損失分類。將逾期一個月和欠息兩個月的貸款確定為不良貸款。在確定后5日內,召開風險控制委員會會議,制定一系列明確目標和時間表,確保貸款不損失。
  四、產品服務“精細化、多元化、個性化”
  為了方便借款人,我們采用了靈活多樣的抵押擔保方式,一戶一議,綜合授信,為客戶量身設計借款種類、期限和還款方式。公司建立了企業信用管理數據庫,實行電算化系統管理;銀聯代扣本息、電話轉賬、網銀劃款、手機短信通知等各項網絡電算化服務。公司始終注重個性化和差異化,針對不同企業的不同條件和不同需求提供差別化服務。從貸款額度、貸款利率和貸款企業需求以及公司承受能力直接掛鉤,針對小微企業抵押物不足分別設計了房屋預售登記抵押、房屋產權抵押、購房合同變更抵押、產業園區企業訂單抵押、股權回購質押,最大限度地滿足客戶需求。
  2013年,創新貸款品種,針對小微企業實體經濟推出了“實惠貸”貸款新品種,提高了眾信小額貸款公司知名度,在小貸公司行業樹立了品牌。在信貸市場,眾信小額貸款公司也有了一席之地。在鞏固發展“實惠貸”貸款業務基礎上,僅2014年一年就向100余戶小微企業實體經濟發放“實惠貸”1036萬元。
  五、以人為本,樹立小貸形象
  公司被評為省級誠信企業。眾信取意 “人人守信,共建誠信社會”。誠實守信、人人誠信、處處誠信、時時誠信是公司的企業文化。公司以誠實守信為核心價值觀,追求卓越、真誠服務、以人為本、奉獻社會,謀求向更高、更強、更大發展。
公司設立法律部,負責監督每筆貸款合同簽署的合規性、合法性;負責回訪業務部門接待的客戶,確保公司的服務誠信、高效、優質。設投訴電話、意見箱,微信公眾號,客戶可直接將意愿反映給領導。設審計部,負責公司的誠信管理。公司每一筆貸款發放前業務員對借款用途、還款能力、抵押物、企業經營狀況等做詳細了解,并由審計部對資料審核,為確保初始信息的真實性、完整性,業務員還會到企業、客戶住所進行實地考察。
  小貸公司發展的原動力和基礎是人,高素質的團隊是公司發展的基本保證。公司經常組織團隊建設方面的培訓,聘請臺灣專家學者在電谷酒店舉辦學習班,學習團隊建設、企業文化、企業理念,提高了全體員工思想,磨練了隊伍。董事長黎明宣布了全年發展計劃和目標。全體員工宣誓:我們要明確共同的目標,制定周密的計劃,以必勝的信念努力奮斗、堅持不懈!增強了公司凝聚力,讓員工更加有歸屬感。在公司發展,經營決策,貸款發放上征求員工意見,體現員工在決策上的話語權。堅持共贏理念:對別人沒有利的事情不做;企業不能獲利的貸款不放;讓員工理解所從事的是高尚的事業,有榮譽感。公司在福利待遇上,按標準給員工辦齊了“五險一金”,除提供免費午餐外,旅游、體檢、取暖、防暑福利發放都做到經常化制度化。與河北金融學院簽訂戰略合作協議,增加了員工繼續深造教育的機會,使員工感到眾信小額貸款公司就是他們的家,也為河北金融學院學生實踐基地搭建了一個理論與實踐教育的平臺。
  勇于承擔社會責任,力爭為社會做貢獻。公司每年投入大量費用,不斷加強小貸公司的宣傳,積極主動參與各類社會活動。 2014年12月份,公司向患癌夫婦捐款1萬元,2015年1月,向“扶農助學愛心奶捐贈工程”捐款1萬元;連續兩年為保定希望小學捐贈《中國青年報》。河北省小額貸款協會、保定日報對此分別進行報道。
 
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