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“好經驗,好做法”系列之四


來源:大同市小額貸款公司行業協會 發布時間:2016-04-22 查看次數:1773
創新產品服務 合理防控風險
積極探索小額貸款公司發展新路子
——河北秦皇島市海港區金茂科技小額貸款公司發展紀實
 
  秦皇島市海港區金茂科技小額貸款有限公司成立于2013年2月6日,注冊資本1億元。公司自成立以來,積極培育小貸技術,創新產品服務,嚴格風險防范,走出了一條具有自身特點、滿足不同客戶需求的特色發展之路。2013年2月至2014年末,我公司累計發放貸款36686萬元,累計收回26260萬元,年末貸款余額10426萬元;實現利息收入1609.3 萬元,上交稅金358萬元,實現凈利潤803.54萬元;收息率100%,貸款不良率為零,實現安全運營。
  一、創新產品,探索服務小微企業的有效途徑
  融資一直是制約小微企業發展的瓶頸,如何破解成為一道難題。金茂小貸公司成立以來,我們走訪區域內1500余家個體戶(農戶)、小微企業和政府相關部門,結合國家行業產業政策,梳理和匯總客戶的情況,了解客戶經營和資金運行的規律,設計開發了4大類 19個貸款品種。特別是以農民、農村、農業的貸款需求為基礎,針對“三農”量身定制了農民消費貸款、農業產業化貸款等8個業務品種。支農貸款品種,較好的滿足了需求。兩年來,我們為購置農業生產資料的農民、種養殖戶、生態農業企業累計提供融資1730萬元。根據高科技小微企業資金周轉靈活的特點,我們設計和開辦了流動資金循環貸款品種,借款企業在一年內簽訂一份借款合同,辦理一次抵質押手續,即可在限額內多次使用貸款。高效便利的貸款流程為我們贏得市場和客戶,目前,我們已發放流動資金循環貸款5戶、金額1190 萬元。
  針對小貸公司的客戶規模小、資金周轉快、實物資產少、融資渠道窄等現狀,我們從解決貸款擔保方式入手,尋求業務突破。例如,某節能環保企業具有良好市場,但因為銷售款回收慢,資金十分緊張,生產幾近停頓,而企業的有效資產已抵押給銀行,不具備在大銀行再取得貸款的條件,企業轉而求助我們。我們深入客戶,細致了解客戶的行業特點,認真研究企業設計、研發、生產、安裝全產業情況,發現該企業具有很強自主研發能力,已擁有30余項專利和多項專屬技術。我們向政府科技部門和環保研究部門請教,重點參與了第三方對該企業專利技術和專屬技術價值的評定,本著關注行業,關注發展趨勢,為客戶設計了“專利權利+購銷合同收入”作為質押品的擔保方式,為客戶發放期限為1個月,金額300萬元的貸款。兩年來,采用該種模式累計向該客戶發放貸款2000余萬元。同時,根據該客戶財務管理和資金運用能力不足的現狀,我們幫助客戶制定了近三年的投融資方案,參與了客戶財務規劃、股權結構調整、擬并購上市的全過程,達到了“營銷貸款就是做金融服務”的目的。2014年,我們向區域內的戰略新興企業、高科技企業和文化傳媒企業發放了股權質押貸款、應收賬款質押貸款和相關部門共同探討了林權質押貸款、農村宅基地質押貸款等擔保方式。豐富多樣的融資擔保方式,一定程度上解決了區域內的小微企業融資難的問題,給企業注入了新的資金活力,解決了這些企業的燃眉之急。
  二、培養和提升小貸技術,防范和控制貸款風險
  金茂小貸公司成立以來,在借鑒傳統商業銀行小微企業和個人貸款的相關技術的同時,我們分別實地考察和借鑒了重慶、深圳、杭州、北京等城商行,特別是這些地方的小貸公司的經驗、做法,結合本地實際,我們形成具有自身特色的小貸技術:一是建立“互聯網+小貸”的雛形。2013年開通我市首個小額貸款公司網站。通過網絡平臺,拓寬和深化了小額貸款公司與社會、客戶溝通的領域,有效宣傳了小額貸款公司的設立背景、團隊建設、經營范圍、經營方式,實現了小貸公司與客戶的互通互聯。 2015年,我們網站擬增加網上篩選項目、網上發放貸款、網上作業監督功能;實現連接社會上商業化的征信機構,對借款人開展網上征信調查功能;二是培養和完善信貸技術。自編貸款申請、審批報表,完善基于現金流的財務分析技術;實物抵押與知識產權、股權質押、債權質押等相結合的保證技術;適用小微企業“小額、分散、快速”特點的貸款決策技術;適用小微企業資金運用的寬限期、展期和分期還貸的技術;貸前、貸中、貸后風險控制技術。三是建立貸款風險分散、轉移技術。2014年聯手保險公司在省內率先對小微企業及個人貸款客戶實際控制人及其直系親屬開辦人身意外傷害保險,有效地防范化解意外因素造成貸款損失的風險。今年擬擴大品種和范圍。三是規范財務管理技術。創新支付手段,委托金融機構代放代收,實現封閉運行,避免現金交易,杜絕了財務風險。
  三、建立健全規章制度,確保公司依法合規經營
  建立健全法人治理結構,規范議事規則,明確職責權限,防范和控制風險。一是明確事權界限和議事規則。我們依據《公司法》和本公司章程制定《股東大會議事規則》、《董事會議事規則》、《崗位責任制》等制度,明確了股東會、董事會、監事會、經營管理班子的權利和義務,嚴格事權界限。二是建立健全各項制度。我們遵循開展業務制度先行的原則,實行貸款營銷全過程的風險控制。建立健全了《貸款風險管理制度》、《信貸管理及操作規程》、《財務管理制度》、《內部控制制度》等十一項管理制度,并在實際工作中全面落實。如嚴格執行“貸款三查制度”,實行受理、審核、審批、合同簽訂、放貸、貸后管理等環節的標準化流程,強化貸款流程管理的嚴肅性、規范性;堅持雙人調查、責任核驗、雙人面簽、層級審批、權證分級管理,落實了崗位責任制和責任追究制度;堅持貸審會審批制度和流程跟蹤內控制度,實現貸款風險預警與監督;嚴格執行“小額度,多筆數,分散放貸”原則,提高放貸率,分散貸款風險;開展擔保、抵押、質押等擔保貸款業務,降低貸款風險;十易其稿,制定、完善了《借款合同》、《保證合同》、《抵(質)押合同》,《抵(質)押品處置協議書》、《最高額抵押合同》等法律文本,聘請專業律師逐筆簽署法律審查意見書,為貸款管理提供法律保障。三是遵紀守法,確保依法合規經營,規避政策風險。認真執行省市區金融辦制度規定,自覺接受監管部門監督檢查,按照規定正常使用監管運營系統,做到準確、真實、及時錄入報送運營數據及信息。做到了不向公司股東及其關聯人、管理人員、信貸人員發放貸款;嚴禁吸收公眾存款、非法集資、放高利貸、暴力收貸行為,不觸及四條高壓線;正確執行區域經營規定,實現依法經營,規范運作。
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