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“好經驗,好做法”系列之七


來源:大同市小額貸款公司行業協會 發布時間:2016-04-22 查看次數:1828
深化管理促發展,強化創新謀突破
------浙江瑞安華峰小貸公司
  瑞安華峰小額貸款股份有限公司自2008年試點六年來,公司治理結構持續完善、盈利能力持續增強、員工隊伍不斷壯大,實現了較高收益率和較低不良率。自成立至2015年一季度,公司累計實現營業收入13.35億元,創造利潤7.5億元,繳納稅費3.43億元。自成立至2014年末,累計發放貸款29261筆、336.42億元,截至2015年3月底,華峰小貸貸款余額為14.26億元,不良貸款余額3000萬元,不良率僅為1.59%,低于行業平均水平,戶均貸款為78.76萬元,其中100萬以下貸款發放量占全部貸款的88.36%。
  公司之所以能取得較好的經營業績,最關鍵的就是經營定位的轉變與明晰。自2008年開業至2011年,公司主要專注于做大額客戶,并為此數次向金融辦等主管部門申請提高100萬以上貸款比例,實踐中也曾存在將單筆大額貸款拆細分貸的情況。然而,2011年溫州地區突發的民間借貸風波使公司風控面臨嚴峻挑戰。盡管經營團隊的不懈努力最終有效化解了大額不良風險,公司深刻認識到了堅持“小額、分散”原則的重大價值與現實意義,并切實以“小機構、小客戶、小貸款”為經營定位,以“做大總量、做小均量、做優存量”為經營方針,開啟了華峰小額貸款公司的轉型發展之路。
  一、拓寬融資渠道,做大信貸總量
  小額貸款公司可貸資金規模受到較多限制,無法滿足日益增長的市場有效需求。公司充分利用各種政策要素,積極拓寬融資渠道,使得公司可貸資金規模和資產規模大幅提升,公司整體實力明顯提高。目前華峰小額貸款公司注冊資本8億元,未分配利潤超過2億元,根據50%融資比例,中國銀行給予公司授信4億元,國家開發銀行給予公司授信3億元。
  1.擴大資金來源,發行小貸公司定向債。為了進一步擴大資金來源,華峰小額貸款公司在浙江股權交易中心發行全國首單小貸公司定向債,核準金額2.5億,首期發行5000萬,既募集了經營所需信貸資金,又實現了小額貸款公司在該領域零的突破。
  2.利用政策紅利,率先發行小貸優先股。根據國務院以及證監會有關優先股試點的政策文件,溫州市金融辦允許小額貸款公司發行優先股。華峰小額貸款公司充分利用該政策紅利,發行全國第一單小貸公司優先股,成功發行1億股優先股,募集資金1億元,為拓寬小額貸款公司融資渠道進行了有益嘗試。
  3.試行股東融資,實現互利共贏。華峰小額貸款公司股東多為本地優質企業,股東經營穩健,現金儲備情況較好。公司通過向大股東融資,幾年來累計向股東融入資金超過10億元,緩解了資金壓力,提高股東閑置資金效益,最終實現互利共贏。
  4.擬資產證券化,打通直接融資渠道。目前,小額貸款公司主要還是依靠間接融資渠道實現融資需求。今后,降低間接融資比例、提高直接融資比例是大勢所趨,也是金融與資本市場的新常態。華峰小額貸款公司也積極探討資產證券化的可能性及其路徑和方式,為快速開辟直接融資渠道積極準備。
  二、完善網絡布局,做小戶均存量
  通過總結2011年之前三年的運行實踐,公司發現不良風險主要來自大額貸款。因此,公司果斷實施轉型發展,由原來“傍大款”式的集中信貸向“做小、做精”的小微批量轉型,公司自2011年底開始布局網點式、網絡化經營:2011年11月份,公司首個分支機構——湖嶺支農服務站投入運營,并取得了積極效果;2012年7月在仙降街道設立了仙降支小服務站;2013年8月在塘下、飛云、馬嶼新增了三家支小服務站;2014年5月至7月,在高樓、汀田、陶山新設了三家支小服務站。三年來,公司共設立八家支農支小服務站,實現了瑞安地區網點全覆蓋。實踐證明,網點式、網絡化經營具有重要的現實意義:
  1.消除信息不對稱,降低信貸風險。開展網絡化經營意味著網點建設更加貼近市場、貼近客戶,通過站點下沉、服務上門等一系列舉措,業務人員深入業務一線,進村入戶,收集第一手信息,發揮地緣、人緣、親緣優勢,努力消除信息不對稱,切實降低信貸風險。
  2.有效降低戶均貸款,避免大額不良。2015年3月底,公司戶均貸款為78.76萬元,比2011年239.25萬元下降160.49萬元。八家支農支小服務站貸款余額達88269萬元,占公司貸款余額的61.92%,存量貸款戶數為1501戶,占總戶數的82.93%,戶均貸款為58.81萬元,低于公司平均水平78.76萬元近25個百分點。
  3.提高公司知名度,承擔社會責任。服務網點的設立助力公司有效開辟了農村、山區等偏遠地區市場,拓展了公司業務范圍,提高了公司知名度,是公司切實承擔社會責任的重要途徑。
  4.縮短管理半徑,降低運行成本。通過支農支小服務站的設立,公司完善了經營網絡布局,極大地縮小了管理半徑,實現了資金流、信息流和業務流的有機統一、動態平衡,對公司提高資產質量、降低運行成本、增強風控能力具有重要意義。
  三、創新業務產品,提高營銷效率
  2014年下半年,公司推出“信用村、信用戶”產品,針對區域特色,開展信用村、信用戶綜合評定工作,并對獲評集體及個人按信用級別授予用信額度,以解決農民生產發展過程中融資難的問題,更好地支持瑞安農村經濟發展。
  2015年3月,公司推出“掌貸通”產品,結合中國銀行業務平臺,客戶在簽訂三方協議之后,僅需一條短信,就可以完成貸款申請、發放、還款還息等業務;2015年5月,公司又推出“簡易循環貸款”業務,針對瑞籍在外經商客戶,在首次貸款簽訂合同之后,僅需電子郵件就能完成貸款申請等工作。兩個新產品的推出,為客戶節省了大量的時間和資金成本,也進一步拓寬了公司的營銷半徑。
  四、優化員工隊伍,做優資產質量
  公司認為人才是企業的第一資源。不管是業務創新、管理創新還是制度創新,說到底都是人的意識和觀念的創新。
  經過六年時間發展,公司員工規模已從設立之初的8人增加到現在的58人,其中高級管理人員7人,客戶經理35人。公司董事長、總經理都是溫州分行副行長或當地農村合作銀行支行行長轉崗而來,深諳當地金融生態,深知小貸公司與小微市場主體同生共長之道;有兩位高管和八位中層是內部培養提拔而來,對公司價值認同、文化認同度極高;各網點負責人實施“定向招聘”網點所在地金融專業人才,推行業務“屬地管理”,一方面有效規避了信息不對稱帶來的風險,另一方面又能讓業務營銷更接地氣、更具親和力。正是得益于這么一支既熟知小貸公司的頂層設計理念、思路,又熟悉草根金融的實務操作的優秀隊伍,加上激勵到位、機制靈活等優勢,公司連續多年保持穩健發展態勢。2014年,全員人均創收423萬元、人均創利205萬元、人均創稅96萬元。
  合規經營,制度先行。華峰小額貸款公司自成立以來一直高度重視制度建設,公司治理結構不斷健全,三會一層機制運作順利;制度建設持續完善,建章立制成效明顯;風控措施日益嚴密,貸款不良率保持較低水平,2015年三月底公司不良率為1.59%。
 
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