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平遙日升隆:“微貸”模式開啟普惠金融新探索


來源:金融時報 發布時間:2017-06-21 查看次數:964

平遙日升隆:“微貸”模式開啟普惠金融新探索

  當記者見到郭金根時,他正在自己的工作室里,拿著畫筆細致地描摹首飾盒漆器上的畫像。“現在全是訂單生產,一個月能生產200個漆器盒。”
 
  郭金根原來是山西省平遙縣推光漆器廠的一名下崗職工,1995年從企業離開后,學得一門手藝的他就開始自己創業,與妻子一道生產起了手工推光漆器。這也是平遙的傳統工藝品,其中的首飾盒古樸幽雅。“外觀成像好不好,全靠畫師。”因為手藝精湛,制作精良,郭金根生產的首飾盒很受客戶青睞。
 
  不過創業并非一帆風順,從買原料到打磨、上漆,做成產品需要兩三個月,為了備貨缺乏流動資金是常有的事。每當此時,郭金根總是熟門熟路地找到平遙日升隆小額貸款公司,尋求資金支持。
 
  作為全國第一家成立的商業小額貸款公司,平遙日升隆小額貸款公司自2005年12月成立以來,在大浪淘沙的小貸行業里經營依然穩健,歷經十多年探索出的“微貸”模式,不僅滋潤了本土小微企業,也吸引著各地的同行前來“取經”。
 
  草根金融“藍海”試水
 
  去年以來,經濟下行壓力加大,煤炭資源大省山西省經濟增速也大幅下滑,煤價一跌再跌,很多小微企業也面臨著生存考驗。
 
  經濟下行對平遙日升隆有影響,但不大,貸款不良率控制在1%左右。”平遙日升隆小額貸款公司總經理陳文慶說,公司之所以未受太大沖擊,是因為堅持了做“微貸”的初衷。
 
  一組數據印證了平遙日升隆在“微貸”領域的深耕。截至2015年底,累計發放貸款29.6億元,支持小微客戶1.5萬戶,戶均貸款控制在15萬元左右。
 
  陳文慶告訴記者,平遙日升隆的客戶主要是“三農”領域的小微企業,包括個體工商戶、種養殖戶、運輸戶等,這類零散客戶普遍有著資金需求,但因缺乏正規的財務和信用報告,或者還未與銀行發生信貸關系,因而無法從正規銀行獲得貸款,但卻成為小額貸款公司開拓市場的“藍海”。
 
  “微貸風險必須控制在前期,小微企業的固定資產可以眼見為實,但他們提供的流動資產可能是虛假的。”陳文慶之前在銀行的信貸部門有著近30年的工作經驗,因此對小貸的風險有著切身體會和感受。“如果客戶資金流發生問題,就可能已經形成損失了。”
 
  為了破解信息不對稱,平遙日升隆“微貸”在內控和風險管理上建立了規范嚴格的制度流程。“我們看重的是借款人的第一還款來源,因此對借款人的考查比較細致,重點在資金、人品和盈利能力,對企業生產和進銷貨項進行細細核算,把企業主的底子弄清楚,掌握真實情況和真實數據。”該公司客戶經理閆永保介紹。
 
  除此之外,平遙日升隆還于2008年與德國技術公司(GTZ)合作,翻譯運用了世界糧油組織開發的先進IT系統——微型銀行金融家,并共同研發了人力資源、激勵考核體系、規范內部操作制度及貸款流程、控制風險管理系統、財務報告系統以及信息管理系統。
 
  拾遺補闕助小微
 
  小微企業一直被比作金融業務的“藍海”,然而與傳統信貸不同,開拓這一“藍海”,需要打造出契合小微企業特點的草根金融規則以及微貸發展模式。
 
  不像農村金融機構,隨著企業的成長,金融產品覆蓋企業全周期,平遙日升隆的每筆信貸規模始終控制在小微,不僅靈活分散,而且便捷高效,信用良好的客戶從提起申請到拿到貸款最長不超過3個工作日,在縣域微貸市場顯示出生命力。
 
  段村鎮七洞村養殖戶冀寶羊就是在小貸的支持下走上了致富路。早在2006年他就從平遙日升隆貸款3萬元,今年繼續貸款5萬元。從最初的幾只散養豬,到如今能圈養200頭豬的豬舍,他的養殖規模越來越大,還有20頭能繁母豬自繁自養。富裕后的他還花20多萬元蓋起了新房,電腦、冰箱、洗衣機等家電一應俱全。在對平遙日升隆的感激之余,他感覺到,小貸給他的最大幫助是,期限靈活,可以隨貸隨還。“有時豬價低時不舍得賣,就靠貸款撐一下,等價格高時再賣。”
 
  在平遙古城開家庭旅館的王偉告訴記者,相對于許多銀行的貸款門檻高、手續繁多,靈活快捷的小貸,屢屢解了他的燃眉之急。
 
  “我們服務的客戶大多是正規金融機構覆蓋不到的,所以拾遺補闕地成為了農村金融的有益補充。”陳文慶說,正因為堅持了小額分散,不把“雞蛋放在一個籃子里”,不僅適應了小微企業短期、周轉的融資需求,而且風險控制和資產質量較好。另外,由于小貸公司主要用資本金放貸,并不吸收存款,所以風險外溢性比較低。正是因為選準了市場定位,并有清晰的微貸市場邊界,平遙日升隆才獲得了可持續發展的能力。
 
  不僅如此,平遙日升隆還在公益性項目上進行探索,推出了“醫保貸”產品。“這一產品主要是針對那些長期大病的農村客戶,客戶貸款后用于交醫藥費,相當于押金,當報銷完畢后再直接從醫保卡將還款劃到公司。”目前辦理“醫保貸”的農戶已有70多戶。
 
  發展瓶頸待破除
 
  平遙日升隆自誕生之日起,就扎根于小微企業沃土,在服務草根經濟體的同時,自身也得到了長足發展,并在拓寬資金來源渠道上進行了多項嘗試。目前公司的注冊資本金為1.2億元,2011年從國家開發銀行獲得貸款支持4000萬元,2014年在天津股權交易中心備案,發行了私募債。
 
  “當前很多行業的小微企業利潤率不低,但資金周轉太慢,工商企業資金周轉一次才會有一次利潤。”陳文慶說,這種形勢下對小微企業的貸款更加謹慎,審查更加嚴格。為了摸清小微企業主的動向,平遙的幾家小貸公司的負責人還會每個季度聚首,對平遙的民間融資動向進行溝通分析。
 
  相對于P2P等互聯網金融平臺,小貸公司經營規范且納入監管,在緩解小微企業融資難上發揮了一定作用,但仍存在一些制約公司乃至整個行業發展的因素。
 
陳文慶認為,目前小額貸款公司法律定位仍然不清,全國小額貸款公司試點工作已開展10年,目前國家層面仍未對試點進行總結“上戶”,小額貸款公司以非金融企業身份從事金融活動,使其在法律維權、稅收、融資等方面,面臨一系列問題。另外,小額貸款公司在涉農貸款補貼以及稅收等方面,不能享受同農信社、融資性擔保公司相同的優惠政策。在國家鼓勵發展普惠金融的背景下,應當在財稅政策等方面給予經營規范、真正發揮了支農支小作用的小額貸款公司更多的支持。
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