今天是 , 請登陸 , 歡迎訪問大同市小額貸款公司行業協會!在線咨詢:在線咨詢 設為首頁 | 加入收藏
                                                                  
您當前位置:網站首頁 >> 行業動態 >> 行業新聞 >> 閱讀文章
站內查找:

東方邦信:“小”農貸里有“大門道”


來源:金融時報 杜金 發布時間:2017-06-21 查看次數:926

東方邦信:“小”農貸里有“大門道”

  東方邦信系中國東方資產管理公司十大平臺公司之一,是一家集小額貸款、小貸基金、互聯網金融及IT服務為一體的國有小微金融綜合服務商。從2013年開始試點農貸業務,東方邦信已經在蘭州、沈陽、海南、云南等地建立了超40家“三農”服務點,這些曾經的金融服務“洼地”也正因為普惠金融而一點點改變。 
 
  干旱、偏遠、貧瘠,這是甘肅省蘭州榆中縣園子鄉小岔村給人的第一印象,地處榆中縣北部干旱山區的最北端,受自然條件和交通不便等諸多因素的影響,這里經濟條件落后,群眾生活相對困難。 
 
  這里更是金融服務觸角的最末端,金融服務像水資源一樣稀缺。 
 
  但在這個偏遠的山溝里,卻活躍著東方邦信融通控股股份有限公司(以下簡稱“東方邦信”)的一支“農貸”團隊,給農民提供小額貸款,指導農民進行生產,為農民的農產品尋找銷售渠道。更重要的是,讓這些曾經對“金融”概念都似懂非懂的農民切身享受到了專業的金融服務。 
 
  東方邦信系中國東方資產管理公司十大平臺公司之一,是一家集小額貸款、小貸基金、互聯網金融及IT服務為一體的國有小微金融綜合服務商。從2013年開始試點農貸業務,東方邦信已經在蘭州、沈陽、海南、云南等地建立了超40家“三農”服務點,這些曾經的金融服務“洼地”也正因為普惠金融而一點點改變。 
 
  小貸款 大門道 
 
  梁廷飛是這個團隊的一員,他是蘭州邦信小貸的一名農貸業務經理。“農民之前對小貸公司不是很了解,要取得他們的信任需要時間和耐心。”梁廷飛告訴記者。于是,每天到農戶家里走訪,了解農戶的情況以及資金需求,成為梁廷飛以及他的團隊成員的重要任務。 
 
  小岔村農民宋進琪一家4口人,收入全靠家里種的40畝百合。由于地理條件適宜,百合種植被當地政府當作調整產業結構、提高農民收入的一個重要抓手,但百合3年的生長周期,以及全靠手工采摘,讓本就不富裕的農民面臨化肥、人工工資等不小的一筆流動資金需求。 
 
  在宋進琪眼里,從金融機構貸款一直是不可想象的。但去年僅用4天時間就從蘭州邦信小貸獲得兩萬元貸款,改變了他對農村金融服務的觀念。 
 
  梁廷飛告訴記者,下到遠程網點后他們發現,城郊、縣域、村鎮的市場廣闊。 
 
  蘭州邦信小貸副總經理王斌告訴記者一組數據,2015年蘭州邦信小貸農戶貸累計發放234.2萬元、117筆,農戶貸余額215.6萬元、104筆,戶均2.07萬元。 
 
  截至2015年底,東方邦信在全國已經累計發放涉農貸款40多億元,服務6000多農戶。東方邦信董事長楊暉表示,作為小貸公司,一定要執行與銀行差異化的競爭策略,銀行服務不到的地方才應是市場所在。 
 
  不過各地農村情況千差萬別,農村金融產品如何設計,特別是抵押擔保、業務人員本土化,以及如何做到批量化一直是難題。 
 
  “東方邦信統一開發了‘邦農貸’,制定了基本的客戶準入、操作流程、風險控制措施、貸前貸中貸后的流程規定。分支機構根據各地不同的情況,按照‘一地一特、一司一策’的原則,研發一些個性化產品。”楊暉表示。 
 
  在蘭州,通過“聯保”方式,由農戶自愿組成3戶到5戶聯保體。2016年初增加了“農戶保證貸款”。“百合貸”、“高原夏菜貸”、“養殖貸”等適合蘭州農村市場的特色產品也正在開發。 
 
  在沈陽,邦信小貸形成了“信貸員+代理人+邦信小貸+保險”四位一體的較為成熟的農貸模式。 
 
  在昆明,邦信小貸開發了“等量復制模式”、“五強合作社模式”、“三強龍頭企業模式”。 
 
  風控上要接地氣 
 
  由于缺少金融機構認可的抵押物、貸款筆數多、金額小、利潤低、法律訴訟維權困難等原因,傳統金融機構服務“三農”面臨著準入門檻高、決策鏈條長、經營效率低等問題。 
 
  楊暉告訴記者,經過探索,東方邦信在風控上掌握了幾個重點,第一點就是必須要小額的、分散的、適當的,不能放大貸;第二個是掌握客戶的家庭情況,了解軟信息、活信息,重點是掌握客戶有沒有過度負債、過度投資;第三就是貸款額度,開始是小額的,然后逐步增加,最高會控制在一定額度內;第四就是貸款用途不能被挪用,貸款要為農戶創造更多的增值收入,利息要讓牛羊、果樹背著;第五就是對客戶和產品及時進行動態評價評級分類管理,做到早預警、早發現、早處置。 
 
  “農貸這個產品設計好以后,它的風險是可控的。”楊暉對記者表示,其中最重要的一點就是掌握農戶的軟信息,“因為你只有及時、充分了解客戶,軟信息才會多,才能第一時間調整信貸策略。” 
 
  王斌告訴記者,蘭州邦信小貸2015年農戶貸款到期13筆,均能按時或提前回收,未出現過逾期現象。 
 
  在蘭州,邦信小貸對于農貸的風控有著嚴格的要求,如貸款額度最高按農戶凈收入的70%核定;客戶征信有不良記錄、客戶涉訴、有正在被法院執行案件的堅決不放貸。 
 
  “同時針對農村的情況,我們還通過第三方核實客戶的信息,通過農戶自愿組成3戶到5戶聯保體來掌握客戶的軟信息,比如家庭不和睦、信用不良、過度負債、有不良嗜好的都不放貸。”王斌說。 
 
  在沈陽,邦信小貸還采用了一種“代理人+自主營銷”的模式,通過在當地物色有威望、有號召力的居民作為代理人,幫助進行客戶初選與業務推薦,解決雙向信任問題。在一些地方,邦信小貸還通過自建評級模型,對客戶做評級分析。 
 
  簡單而言,這些模型就是針對農村不同行業設計了不同的圖表,列出農業生產的淡季、旺季,以此來掌握農民的生產周期和回款周期。設計產品的時候,就根據淡旺季匹配起來。 
 
  “我們還通過打分卡的方式,把客戶信息量化成不同的分值,配不同的額度,叫非財務信息數據化。”楊暉告訴記者。 
 
  實際上,更重要的是,通過提供金融服務來潛移默化地培養農民的風險意識。 
 
  “農貸的核心在于效率與效益,效率在于標準化與批量化,效益在于規模與風控。需要關注五個核心點,一是穩定性,關注是否常駐居民、經營穩定;二是人品;三是信用度;四是種植物,關注作物種類與收益預期;五是信用險,是否繳納人身意外險與信用保證保險。”作為東方邦信首個農貸試點,沈陽邦信小貸2104年開始推進涉農貸款,對于成功經驗他們這樣總結。 
 
  普惠金融越來越近 
 
  而從小貸公司本身而言,進軍“三農”領域,也是謀求自身持續性發展的需要。楊暉告訴記者:“東方邦信從成立以來就一直在探索普惠金融的可持續發展模式。力求提升金融服務的覆蓋率、可得性、滿意度,特別是要讓貧困弱勢群體及時獲取價格合理、便捷安全的金融服務。” 
 
  目前由于監管成本和資金成本太高,小貸公司的農貸利率仍多在16%左右,如何發揮自身優勢,在解決自身發展的同時,還能降低農民的借貸成本,實現社會效應和經濟效益的均衡?東方邦信給出的答案是“一體兩翼”的發展戰略。 
 
  其中一翼是2013年成立了東方邦信金融科技(上海)有限公司以及綜合性互聯網金融平臺“東方匯”。東方匯平臺可以匯集眾多投資者,為小微群體和借款人搭建橋梁,利用互聯網解決線下客戶融資難的問題、經營范圍限制問題。 
 
  “東方匯產品的收益率一直在下降,目前一年期已經降到6.5%以內。”楊暉表示,“之前有一部分高凈值客戶,對收益率要求比較高,隨著我們的目標轉向草根客戶,融資成本還能再降一點,成本就非常低了,這樣我們去做農貸就有優勢,更有競爭力。” 
 
  從某種意義上講,“三農”金融服務的最終目標是持續擴大“三農”金融服務覆蓋面,使越來越多的農民,能夠像城市市民一樣享受到豐富快捷的現代金融服務。而東方匯上還將對接東方資產旗下眾多金融平臺,包括理財、保險、證券等,滿足富裕起來的農民的各種金融需求。 
 
  楊暉強調,隨著“互聯網+”的推進,互聯網未來像空氣、水和陽光般成為我們生活必需品以后,普惠金融離我們每個人越來越近,門檻也更低、渠道更通暢、流程也更高效。 
 
  同時,東方邦信旗下的東方資本作為“一體兩翼”的另一個支撐,借助資金運營和資本運作,為小貸公司和小微企業提供股權融資、債權合作(再貸款)、資產交易等金融服務。目前已經累計完成項目儲備847個,資產管理規模達到38.7億元。 
 
正如東方資產副總裁陳建雄所言,東方邦信以推動小微金融發展為使命,以“做小微企業的合作伙伴、做小貸行業的企業標桿”為愿景,致力于改變小微企業、消費大眾和“三農”群體金融服務嚴重不足的局面,滿足小微客戶的金融訴求,擔當社會基層的灌溉器和社會轉型的推動器。
上一條:沒有了
下一條:廣州萬穗小貸:在微貸領域深耕細作
相關文章
·規范發展小額貸款公司應監管與扶持并重 2012-06-26 09:13:27
·央行宣布8日起降息0.25個百分點 2012-06-08 10:43:51
·山西省小額貸款公司“大考”成績近期公布 2012-06-04 16:23:30
·會計方法影響小額貸款公司的收益體現 2012-05-21 09:00:40
·央行再降存準率 貨幣政策及時出手穩增長 2012-05-18 16:59:40
·中國小額貸款公司迅速擴容 平均月增近200家 2012-05-14 10:53:13
·山西12項指標嚴查小貸公司 空殼公司直接出局 2012-03-28 09:30:11
·山西首次對小額貸款公司進行現場檢查 2012-03-26 09:13:18
  最新更新
·東方邦信:“小”農貸里有“大門道”
·廣州萬穗小貸:在微貸領域深耕細作
·平遙日升隆:“微貸”模式開啟普惠金融新探
·26家小貸公司優秀商業模式亮相2017中國金融
·貝多廣:普惠金融需改善三大問題
·央行:發布2016年上半年全國小額貸款公司統
·央行發布2016年上半年金融機構貸款投向統計
·我市舉辦打擊非法集資宣傳系列活動
·教育部提醒青年學生:警惕校園不良網絡借貸
·頻現出局 小貸公司洗牌加劇
·央行發布《中國人民銀行年報(2015)》
·【聲音】人民日報:當心,那些金融騙局!
·“十年發展看小貸”系列報道:和諧小貸發力
·“十年發展看小貸”系列報道:傳承“普惠”
·公安部、央行:非法集資的十大警示特征
  閱讀排行
·央行:發布2016年上半年全國小額貸款公司統
·2013年小額貸款公司數據統計報告
·小貸公司發揮優勢謀求共贏
·規范發展小額貸款公司應監管與扶持并重
·2011年三季度小額貸款公司數據統計報告
·山西首次對小額貸款公司進行現場檢查
·中國小貸的可持續發展:困境與出路
·山西12項指標嚴查小貸公司 空殼公司直接出局
·政協委員呼吁解決小額貸款公司的“尷尬”
·山西省小額貸款公司“大考”成績近期公布
·小額貸款公司應謹防高利貸風險
·三季度小額貸款公司數據與二季度對比六宗最
·山西小額貸款公司400余家 多管齊下加強規范
·提高民間借貸利率上限 立法確認企業間借貸合
·小貸公司不宜成為通往銀行的“通幽曲徑”
| 服務項目 | | 相關企業 | | 聯系方式 |
聯系郵箱:[email protected] 在線QQ:1048237263
Copyright 2019, 版權所有 www.npqlgh.live.
贵州快3走势图基本走势图